За последние семь лет количество белорусских банков уменьшилось на треть, а за последний год с рынка ушли еще три игрока. Эксперты допускают, что банков может стать еще меньше, но не сейчас, иначе могут пострадать клиенты.
Капитальные проблемы
Сейчас в банковской системе 21 банк, семь лет назад был 31. Их количество постоянно уменьшалось: одни уходили с рынка в ликвидацию по причине нехватки капитала или выявленных нарушений, другие «исчезали» в связи с уходом под крыло более крупных игроков.
Впрочем, законодательство позволяет и третий путь — можно продолжать обслуживать прежних клиентов, но перестать быть банком. Именно по такому пути пошел «Абсолютбанк», который объявил в июле этого года, что он уже не банк, а небанковская кредитно-финансовая организация «Оптикурс». В этом качестве бывший банк сможет обслуживать корпоративных клиентов, а вот открывать счета, выпускать карточки и привлекать вклады населения — нет.
Если с «Абсолютбанком» все понятно, то о судьбе других малых банков можно лишь предполагать. Капитал пяти банков («Цептер Банк», «БТА Банк», «СтатусБанк», «РРБ-Банк», «Банк Решение») находится вблизи минимального уровня (66,66 млн рублей), а у «Цептер Банка» даже ниже этого норматива.
Капитал банкам нужно создавать для того, чтобы даже в случае получения убытков они могли рассчитаться по всем своим обязательствам. В последние годы Нацбанк повышал требования к капиталу на величину инфляции. И если такое упражнение регулятор сделает в 2022 году, то вышеперечисленные кредитные организации могут расстаться с банковской лицензией.
Однако «черный лебедь» может и не прилететь, если Нацбанк в этом году не станет идти путем повышения требований к капиталу.
В Нацбанке Onlíner сообщили, что регулятор уже готовит решение, касающееся нормативного капитала банков, однако содержание его станет известно только после официального опубликования.
По мнению экспертов, центральный банк Беларуси вряд ли станет «задирать» требования к капиталу в этом году до того уровня, который поставит на грань существования сразу пять вышеперечисленных кредитных организаций.
«Десять-пятнадцать лет назад, когда в Беларуси было относительно много коммерческих банков и их устойчивость вызывала вопросы, имело смысл повышать требования к капиталу, что и делалось, чтобы обезопасить клиентов банков от потенциальных проблем. Сейчас ситуация другая — требования к капиталу довольно высоки, а увеличивать его дальше (на фоне неблагоприятной экономической конъюнктуры для банков) проблематично», — подчеркнул в комментарии Onlíner директор инвестиционной компании «Юнитер» Роман Осипов.
Что будет с банками и кого выбирают клиенты?
Эксперт не ожидает, что многие малые банки, чей капитал находится вблизи минимального уровня, в ближайший год уйдут с рынка.
«Массовое сокращение банков по причине несоблюдения нормативного капитала в ближайшее время вряд ли произойдет. В этом не заинтересовано ни государство, ни банки, ни их клиенты», — заявил Роман Осипов.
По его мнению, в текущих экономических условиях логичнее зафиксировать величину капитала для банков в рублях на 3—5 лет, а не увеличивать требования к капиталу ежегодно на уровень инфляции.
«Не от банков зависит, какая будет инфляция. Никто сейчас предсказать не может, что будет с ростом цен происходить дальше. На данном этапе для банков важна определенность, а эволюционные процессы в банковской системе будут происходить, это неизбежно», — прогнозирует Роман Осипов.
По его словам, сокращение банков последние семь лет было обусловлено тем, что малым банкам становилось тяжелее конкурировать с крупными игроками. «Чем больше банк, тем меньше постоянные расходы, и тем выше эффективность, поэтому малым игрокам на рынке объективно сложно работать», — объясняет эксперт.
Поэтому в горизонте 3—5 лет, предполагает он, сокращение количества банков в Беларуси точно будет наблюдаться.
«Это будет естественный вопрос. Задача государства, на мой взгляд, в том, чтобы сокращение количества банков не приводило к монополизации рынка. Качество услуг и клиенты в этом случае страдают. Все, кто сможет успешно конкурировать, должны на рынке остаться», — резюмировал Роман Осипов.
Кстати, малые банки считают, что они играют весьма важную роль на рынке. «Санкции показали и доказали, что малые банки нужны и государству, и клиентам», — подчеркнул в комментарии Onlíner топ-менеджер одного из банков.
Он отметил, что малые банки обслуживают десятки тысяч клиентов — индивидуальных предпринимателей и частных компаний.
«Практически все крупные банки Беларуси прямо или косвенно под санкциями. Поэтому в первом полугодии наблюдался переток клиентов из крупных в малые банки, которые не попали под западные санкции», — констатировал член правления одного из банков.
По его словам, переток клиентов был связан с тем, что индивидуальные предприниматели, малые и крупные предприятия оказывают услуги либо занимаются экспортно-импортными операциями с западным миром.
«Крупным банкам, которые оказались под санкциями, стало проблематично обслуживать такие операции. В нынешних условиях значимость малых банков резко возросла и для клиентов, и для экономики в целом. Поэтому должно быть так, чтобы на банковском рынке Беларуси работали и малые игроки», — резюмировал топ-менеджер банка.
